山西清徐农商银行：抓好“前中后” 风控“更精准”

　　清徐农商银行完善风险防控体系，深化风险管理举措，通过部门联动、第三方合作、联合检查等方式，对信贷风险实施更加精细化的风控管理，为信贷风险防控明确方向、找准落点，确保信贷管理更安全、更合理、更高效。

　　贷前，围绕借款人、担保人贷款资质，清徐农商银行加大与第三方渠道的合作，把好客户准入关。一方面充分运用企查查、天眼查、国家信用信用信息公示系统、中国之行信息公开网等第三方渠道，对借款人及担保人的信用情况、经营情况、偿债能力及涉诉状况等进行深入了解分析，筛选优质客户，严防不具备代偿能力的保证人准入。另一方面，联合土地、房屋等第三方评估机构，加大对抵押物的价值评估，明确可接受抵质押财产的最高抵质押率，特别是严格测算土地增值税、处置成本等，据此确定合理的抵押率，保证抵押的充分性，进一步降低贷款风险。

　　贷中，从信贷需求核查到抵质押物管理，再到贷款审批管理，清徐农商银行实施“总行+支行”“部门+部门”的互通互联模式，基层网点、三农金融事业部、业务管理部等共同施策、强化管理，不仅做到了从利息贡献度、资金归行率、正常贷款21日结息率三个维度精准测算小微企业让利标准，明确贷款优惠利率，进一步优化信贷投向，提高信贷管理质量，还实施分级授权，通过三农金融事业部审贷会、总行贷审会“两个”审批通道，在提高审批效率的同时，严格做好超权限业务项目推荐及审批，并引入更严格的信用评估模型和风险预警系统，确保贷款投放更合理。

　　贷后，清徐农商银行落实常态化贷后管理机制，加大对存量贷款的监控力度，特别是对关注类贷款、逾期90天以内贷款及逾贷比等关键指标的动态监控，严格贷后检查频率，建立大额贷款台账，并借助《客户风险预警平台》，对苗头性风险隐患做到了早发现、早预警、早处置。在此基础上，业务管理部、稽核审计部等部门联合开展贷款“回头看”专项检查，紧盯关键环节和重点问题，并制定整改方案，明确整改责任人，建立跟踪监督机制，确保问题得到彻底解决。